আর্থিক প্রোফাইলে ক্রেডিট স্কোরের ভূমিকা

লিখেছেন রিয়েল্টর শিহাব উদ্দিন

কানাডাতে ফিনান্সিয়াল প্রোফাইলের জন্য খুবই গুরুত্বপূর্ণ একটি বিষয় ক্রেডিট স্কোর। এটি বাড়ী, গাড়ী তথা সার্বিকভাবে জীবনকে প্রভাবিত করে থাকে| ৭১ শতাংশ কানাডিয়ান পরিবার বাড়ীর মর্টগেজ, কার লোন, স্টুডেন্ট লোন, ব্যক্তিগত লোন, ক্রেডিট কার্ড, কিংবা লাইনে অব ক্রেডিট কোন না কোনোটির ঋণে মাসিক কিস্তি পরিশোধ করে|

আপনি একটি গাড়ী লিজে কিংবা কিস্তিতে কিনতে পারবেন কিনা, নূন্যতম ডাউনপেমেন্ট দিয়ে বাড়ি কিনে অবশিষ্ট মূল্যের জন্য মর্টগেজ পাবেন কিনা, আর পেলেও সুদের হার কততে মর্টগেজ অনুমোদন হবে তার অনেকটাই নির্ভর করে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর| এজন্য ভালো ক্রেডিট স্কোর তৈরী করে সেটা ধরে রাখা খুবই গুরুত্বপূর্ণ |

আপনার কোন ঋণ নেই, আপনি কোন ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন না, তাই বলে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস ভালো থাকবে, এ ধারণা মোটেও ঠিক নয়| ক্রেডিটই যদি না করে থাকেন তাহলে ক্রেডিট ইতিহাসের জন্ম কিভাবে হবে? আপনি মর্টগেজ বা যে কোন ইন্সটলমেন্ট ঋণ পেতে চাইলে এই ক্রেডিট স্কোরের পরীক্ষায় পাশ করতে হবে। আবার ক্রেডিট কার্ড থেকেও ব্যবহার না করলে অর্থাৎ একদম কোন ঋণ না করলেও আপনি দুর্বল ক্রেডিট স্কোরের দলে পড়ে যাবেন।

আপনি ক্রেডিটকে কতটুকু মর্যাদা দেন? আপনি কি ক্রেডিটের এগ্রিমেন্ট মেনে চলছেন? আপনার ক্রেডিট একাউন্ট মোট কয়টি, কবে থেকে আপনি ক্রেডিট ব্যবহার করা শুরু করেছেন, আপনি আপনার আবাসস্থলে কতদিন ধরে আছেন, আপনি কি বারবার নতুন ক্রেডিট পাওয়ার চেষ্টা করছেন, আপনি কি খুব কম বা খুব বেশী ক্রেডিট করছেন?  আপনি কি ন্যুনতম পরিশোধের সময়সীমা নিয়মিত পালন করে চলেছেন? আপনি কি লিমিটের পুরোটা ব্যবহার করে ফেলছেন? এসব বিষয়ের উপর ভিত্তি করেই নির্ধারিত হয় ক্রেডিট স্কোর|শতকরা ৮০% এর বেশী মানুষ ক্রেডিটের ব্যাপারে কম জ্ঞানের কারণে চড়া সুদ পরিশোধ করছে| 

ক্রেডিট স্কোররেটিং”: আপনার ক্রেডিট পরিশোধের ধরণকে ১-৯ পর্যন্ত রেটিং করা হয়। রেটিং ১ হচ্ছে আপনি নির্ধারিত সময়ের মধ্যে সম্পূর্ণ বা ন্যুনতম পরিমান বিল পরিশোধ করছেন। আর রেটিং ৯ হচ্ছে আপনি কিছুতেই শোধ করছেন না, খারাপ ক্রেডিটের তালিকাভুক্ত হয়ে কালেকশনে চলে গেছে। কেউ যদি কালেকশন থেকে চিঠি বা ফোন পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি “৯”।

ক্রেডিট স্কোর কিভাবে নির্ধারিত হয়: ক্রেডিট স্কোরের ৩৫% হিসাব করা হয় আপনার পরিশোধের ইতিহাসের ভিত্তিতে। নিয়মিত, সময়মত শোধ করছেন কিনা। সবচাইতে সাম্প্রতিক আচরন আপনার ক্রেডিট যোগ্যতায় সবচাইতে বেশী প্রভাব ফেলে।

৩০% হিসাব হয় ক্রেডিট লিমিটের ব্যালেন্সের ভিত্তিতে। সাধারণত, আদর্শ পরিমান হচ্ছে লিমিটের ৩৫% ব্যালেন্স অব্যবহৃত রাখা। ১৫% হিসাব হয় ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যের ভিত্তিতে। যত দীর্ঘ দিন ধরে ভালোভাবে ব্যবহার হবে, তত বেশী ভালো হবে স্কোর। ধরা যাক, আপনার তিনটি কার্ড আছে যথাক্রমে ১০,৮ এবং ৬ বছর ধরে । তাহলে আপনার গড় দৈর্ঘ্য হবে ৮ বছর। এখন যদি নতুন কার্ড নেন, তাহলে এই গড় দৈর্ঘ্য কমে হবে ৬ বছর । ক্রেডিট একাউন্টগুলির গড় দৈর্ঘ কমে যাওয়াতে আপনার স্কোর কমবে|

ক্রেডিট স্কোরের ১০% হিসাব হয় কত ঘন ঘন আপনি নতুন ক্রেডিটের চেষ্টা করছেন তার উপর। নতুন ক্রেডিটের চেষ্টায় যে ইনক্যুয়ারী হয় তাকে “হার্ড পুল” বলা হয়।  বেশী নতুন ক্রেডিটের জন্য চেষ্টা করলে তারা ধারনা করে যে আপনি অর্থ সংকটে আছেন। ফলে স্কোর কমে। তবে ঠিকঠাক বিল পরিশোধ করলে ৯০ দিন পর স্কোর আবার বাড়বে।

ক্রেডিট স্কোরের বাকী ১০% হিসাব হয় কি ধরণের ক্রেডিট ব্যবহার হচ্ছে তার ভিত্তিতে। শুধু একধরণের ক্রেডিট ভালো স্কোর নিশ্চিত করতে পারেনা। পাঁচ মিশালী ক্রেডিট যেমন ইনস্টলমেন্ট, মর্টগেজ, এবং ইউটিলিটি বিলের সর্বনিম্ন ২/৩ থেকে সর্বোচ্চ ১০টি রিভলভিং একাউন্ট রাখা যেতে পারে।

 

যা করা উচিত:

  • প্রতি মাসে সম্পূর্ণ বিল পরিশোধ করা সম্ভব না হলেও, সময়মত ন্যুনতম পরিমান পরিশোধ করা| ব্যালেন্স যদি লিমিটের কাছাকাছি হতে থাকে তখন স্কোর খারাপ হয়। প্রতিটি ক্রেডিট একাউন্টের ব্যবহার ৬০ থেকে ৬৫ শতাংশের উর্ধে যাওয়া উচিত নয়| এতে স্কোর ঠিক থাকবে। 
  • মাসে একই ক্রেডিট একাউন্টে একবারের চেয়ে বেশি পেমেন্ট না করা | একই ক্রেডিট একাউন্টে একাধিক পেমেন্ট করলে ধারণা করা হয় যে ব্যবহারকারীর মাসিক আর্থিক কোনো পরিকল্পনা নেই
  • অতিরিক্ত একাউন্টগুলি বন্ধ করে দিলে স্কোর বাড়বে। একাউন্ট কত পুরানো বা নতুন, সেটা দেখতে হবে। পুরানোগুলি স্কোরকে বেশী প্রভাবিত করে।
  • অননুমোদিত কোন ইনক্যুয়ারীর কারণে আপনার স্কোর কমে যেতে পারে। এক্ষেত্রে, প্রাসঙ্গিক হলো হার্ড পুল এবং সফট পুলের এর পার্থক্য কি তা খেয়াল করা।  নিজের রিপোর্ট নিজে ডাউনলোড করলে তা সফট পুল হবে। কিছু কিছু বাইরের অনুসন্ধানও সফট পুল হতে পারে। তবে তা জেনে নিতে হবে। শতকরা ৯০% এর বেশী উত্তর আমেরিকানদের স্কোর কমে যায় শুধুমাত্র তাদের রিপোর্টে ভুল থাকার জন্য। এবং আমরা অধিকাংশ সেই ভুল সম্পর্কে অবগত থাকি  না। তাই ক্রেডিট ব্যুরোতে ব্যক্তিগত সব তথ্য যে হালনাগাদ আছে তা নিশ্চিত করতে হবে|
  • ক্রেডিট কার্ডের ক্ষেত্রে দুটি ক্রেডিট কার্ড থাকা ভালো| একত্রে একটি VISA হলে অন্যটি MASTER কার্ড হওয়া উচিত| কারণ ২ জায়গা থেকে ভালো রিপোর্ট আসা অবশ্যই এক জায়গার চেয়ে ভালো|পরিবারের ক্ষেত্রে স্বামী-স্ত্রীর প্রত্যেকের আলাদা আলাদা ক্রেডিট থাকা উচিত| অনেকে এক একাউন্টে স্বামী-স্ত্রীর জন্য ২টি কার্ড নেন| এতে ব্যবহারের দিক দিয়ে ২ জনের কাজ সারলেও ক্রেডিট হিস্ট্রির ক্ষেত্রে একজনের কাজ সারবে, অন্য জনের কোন কাজে আসবে না|

ঋণের সুব্যবস্থাপনায় ভালো ক্রেডিট স্কোর আপনার উপকারী বন্ধু। কিন্তু নির্দেশিত নিয়ম না মেনে চললে সেই বন্ধুই একদিন আপনার চরম শত্রু হয়ে যাবে।

 

লেখক : প্রকৌশলী শিহাব উদ্দিন, 

রিয়েল এস্টেট ব্রোকার , (৫১৪) ৩৬৮ ৯০০০